Seguro de vida contra doenças graves: saiba como usar o benefício

Seguro de vida é um contrato que protege o titular e seus beneficiários de eventos inesperados e indesejados como falecimentos, por exemplo. 

Esses eventos estão previstos na apólice do seguro, e se eles efetivamente acontecem, uma indenização é paga às pessoas indicadas no contrato. 

É comum relacionar seguro de vida a falecimentos, como uma forma de o responsável pelo sustento da casa deixar a família amparada, caso venha a falecer. 

Seguro de vida, porém, pode oferecer proteções para outras situações além dessa. 

Uma delas é para o caso de doenças graves.

Não temos como prever se, em algum momento da nossa vida, nós ou alguém da nossa família será vítima de alguma doença grave. 

Mesmo com uma vida saudável e todos os cuidados, elas podem aparecer inesperadamente e afetar a rotina, a dinâmica e o planejamento de uma família, inclusive financeiro. 

Nesse cenário, ter um seguro de vida para doenças graves pode fazer toda a diferença no sentido de amenizar os efeitos da situação, manter o padrão de vida familiar e proporcionar mais segurança e tranquilidade em um momento difícil.

Neste artigo, vamos explicar o que é seguro de vida, como ele funciona em caso de doenças graves, quais são as coberturas, como usar e contratar o seguro e muito mais. 

Acompanhe até o final!

O que é seguro de vida?

Seguro de vida é um tipo de contrato em que uma seguradora concorda em pagar uma quantia de dinheiro especificada na apólice aos beneficiários designados pelo segurado em caso de sua morte, invalidez, doenças graves ou despesas médicas. 

É uma forma de proteção financeira ao segurado ou beneficiário da apólice em momentos difíceis. 

Ao adquirir o seguro, o segurado paga um prêmio à seguradora, que pode ser mensal, trimestral ou anual, conforme os termos de contratação do seguro. 

Em troca, a seguradora concorda em conferir uma indenização aos beneficiários em casos de eventos inesperados previstos na apólice. 

Quem são os beneficiários do seguro de vida?

Os beneficiários são pessoas escolhidas pelo segurado para receber a indenização. 

Qualquer pessoa pode ser indicada como beneficiária, tais como cônjuge, filhos, pais ou outra pessoa designada por quem contratou o seguro. 

Existem diferentes tipos de seguros de vida, como o seguro de vida temporário, que cobre o segurado por um período específico, e o seguro de vida permanente, que oferece cobertura ao longo da vida do segurado, desde que os prêmios sejam pagos. 

Cada tipo de seguro de vida tem suas próprias características e benefícios específicos. 

Além da cobertura básica por morte, os seguros de vida podem oferecer cobertura por invalidez, doenças graves ou despesas médicas. 

Essas coberturas adicionais podem variar de acordo com o contrato e as opções escolhidas pelo segurado.

Como funciona o seguro de vida para doenças graves?

O seguro de vida para doenças graves é um tipo de seguro que oferece proteção financeira no caso de o segurado ser diagnosticado com uma doença grave especificada na apólice, como câncer, por exemplo.

Normalmente, é uma contratação acessória ao seguro de vida, ou seja, é uma contratação opcional, porém bastante recomendada.

Na apólice de seguro, são especificadas quais doenças são cobertas, que podem variar conforme a seguradora escolhida.

Se o segurado for diagnosticado com uma doença grave coberta pela apólice e atender aos critérios definidos, ele poderá acionar o seguro. 

Geralmente, é necessário fornecer comprovação médica adequada do diagnóstico.

A seguradora, então, pagará uma indenização em dinheiro ao próprio segurado, conforme valor previamente estabelecido na apólice.

O segurado pode usar a indenização para cobrir despesas médicas, tratamentos, custos de cuidados prolongados, pagamento de dívidas, substituição de renda ou qualquer outra finalidade que julgar adequada. 

A seguradora não impõe restrições sobre como o dinheiro deve ser usado, uma vez que não se trata de um reembolso de despesas médicas.

Quem são os beneficiários de um seguro de vida para doenças graves?

Nos seguros de vida para doenças graves, o beneficiário é, geralmente, o próprio segurado.

Ao contrário dos seguros de vida tradicionais, em que os beneficiários recebem a indenização em caso de falecimento, nesse tipo de seguro a indenização é paga diretamente ao segurado quando ele é diagnosticado com uma doença grave coberta pela apólice.

Isso acontece porque o objetivo principal do seguro de vida para doenças graves é fornecer proteção financeira ao segurado em vida na eventualidade de ele vir a enfrentar uma doença grave.

Em algumas situações, o segurado pode designar um beneficiário alternativo para receber a indenização, caso ele venha a falecer antes de receber o pagamento. 

Essa opção pode variar de acordo com a seguradora e as opções disponíveis no contrato específico.

É importante sempre consultar a apólice do seguro de vida para doenças graves e verificar as disposições relacionadas aos beneficiários para entender completamente como funciona o pagamento da indenização e quais são as opções disponíveis. 

Cada apólice pode ter suas próprias regras e condições em relação aos beneficiários.

Quais são as doenças graves cobertas pelo seguro de vida?

As doenças cobertas por um seguro de vida para doenças graves podem variar de acordo com a seguradora e com o contrato específico. 

As doenças mais comuns incluídas nas coberturas são:

• Câncer
• Infarto do miocárdio
• Acidente vascular cerebral (AVC)
• Insuficiência renal
• Transplante de órgãos

Também podem ser incluídas doenças neurológicas, doenças pulmonares crônicas, doenças do sistema nervoso, esclerose múltipla, doenças degenerativas e outras.

Para cada doença existe um período de carência, que pode variar de 90 a 180 dias. 

A cobertura para doenças graves se encerra após a primeira utilização ou quando o segurado completa a idade limite do produto, que varia conforme a seguradora, mas costuma girar entre 65 e 70 anos. 

Caso ocorra o diagnóstico por duas ou mais doenças amparadas, o segurado receberá apenas o valor da apólice contratada, ou seja, não há pagamento em duplicidade. 

Para quem esse tipo de seguro é indicado?

A cobertura para doenças graves costuma ser indicada para todos os segurados entre 18 e 65 anos de idade, uma vez que doenças graves podem acometer tanto jovens quanto adultos e idosos. 

Além disso, esse tipo de cobertura não costuma ter um custo elevado e pode garantir uma boa segurança em momentos difíceis. 

O seguro de vida para doenças graves é fortemente recomendado quando o segurado é responsável pela parte financeira da família, já que uma doença inesperada pode prejudicar as finanças e a estabilidade familiar. 

Para pessoas mais novas, esse tipo de seguro serve como um suporte financeiro no tratamento da doença, de forma a evitar o comprometimento da renda familiar.

As seguradoras costumam estabelecer um limite para a contratação e utilização desse produto, que normalmente varia entre 65 e 70 anos de idade.

Tenho uma doença crônica e quero contratar um seguro de vida contra doenças graves. É possível?

A possibilidade de contratar um seguro de vida contra doenças graves quando já se tem uma doença crônica varia de acordo com a seguradora e as políticas específicas de cada empresa. 

Geralmente, a obtenção de um seguro de vida com uma doença crônica pré-existente pode ser mais desafiadora, além de envolver algumas restrições ou limitações.

A seguradora irá avaliar o risco individual do segurado com base na sua condição de saúde e em outros fatores relevantes. 

Em alguns casos, poderá oferecer cobertura para doenças graves, mas excluindo a doença crônica pré-existente da cobertura. 

Em outros casos, a seguradora poderá aceitar oferecer cobertura, mas com um prêmio mais elevado ou com certas condições específicas.

É importante conversar com as seguradoras para obter informações precisas sobre suas políticas em relação a seguros de vida para doenças graves com uma doença crônica pré-existente. 

Recomenda-se informar completamente a seguradora sobre a sua condição de saúde, fornecendo informações detalhadas e precisas, para que eles possam avaliar adequadamente o risco e fornecer opções de cobertura adequadas.

Uma vez que as políticas das seguradoras podem variar, é importante fazer uma pesquisa detalhada e comparar as opções disponíveis no mercado para encontrar um seguro de vida que melhor atenda às suas necessidades.

O apoio de um corretor de seguros pode fazer a diferença nesses casos. 

O que devo avaliar no momento de contratar um seguro de vida para doenças graves?

Vários aspectos devem ser considerados na contratação de um seguro de vida para doenças graves. 

 Aqui estão alguns pontos-chave que você deve avaliar:

Cobertura de doenças

Verifique quais doenças estão cobertas pela apólice e certifique-se de que as mais relevantes para você estejam incluídas na cobertura. 

Critérios de diagnóstico

Entenda os critérios específicos para o diagnóstico das doenças cobertas e verifique se a apólice exige determinados estágios ou sintomas para que a indenização seja paga. 

Isso é importante para garantir que a cobertura seja acionada quando você mais precisar.

Exclusões e limitações

Informe-se com exatidão sobre as exclusões e limitações da apólice. 

Algumas doenças pré-existentes podem ser excluídas da cobertura, e pode haver restrições relacionadas a condições específicas. 

Compreender esses aspectos ajudará a evitar surpresas no futuro.

Valor do seguro

Determine o valor necessário para o seguro. 

Considere custos médicos, tratamentos, substituição de renda e outras despesas que você gostaria de cobrir em caso de diagnóstico de uma doença grave. 

Certifique-se de que o valor segurado esteja adequado às suas necessidades.

Prêmios e pagamentos

Avalie o prêmio do seguro, ou seja, o valor que você precisa pagar regularmente para manter a cobertura. 

Verifique se o prêmio é acessível, se ele se encaixa no seu orçamento e quais são as opções de pagamento: mensais, trimestrais ou anuais.

Tempo de espera

Verifique se a apólice tem um período de carência, ou seja, um tempo determinado após a contratação do seguro durante o qual a cobertura não será ativada. 

Compreenda quanto tempo você precisa esperar antes de poder acionar a cobertura para doenças graves.

Reputação da seguradora

Pesquise sobre a reputação e a estabilidade financeira da seguradora. 

Leia as avaliações disponíveis e os comentários de outros clientes para ter uma ideia da qualidade do serviço e da capacidade da seguradora em cumprir com seus compromissos.

Para ter um seguro de vida para doenças graves, sou obrigado a contratar um seguro de vida tradicional?

Normalmente, o seguro de vida para doenças graves é uma cobertura acessória ao seguro tradicional, mas dependendo da seguradora, pode ser possível contratá-lo independente de ter um seguro de vida para casos de morte.

O seguro de vida para doenças graves é projetado especificamente para fornecer cobertura financeira no caso de o segurado ser diagnosticado com uma doença grave especificada na apólice. 

A indenização é paga ao próprio segurado, permitindo que ele utilize os recursos para despesas médicas, tratamentos, custos de cuidados prolongados, substituição de renda, entre outros fins.

Por outro lado, o seguro de vida tradicional oferece proteção financeira aos beneficiários em caso de falecimento do segurado. 

A indenização é paga aos beneficiários após o falecimento do segurado, ajudando a garantir sua segurança financeira.

Assim, embora não haja uma obrigatoriedade na contratação do seguro tradicional para a cobertura de doenças graves, uma combinação entre os dois tipos de seguro pode ser válida, principalmente se o segurado tiver dependentes financeiros.

Não é incomum, inclusive, que as seguradoras ofereçam uma combinação de seguro de vida tradicional com cobertura para doenças graves.

O que é preciso fazer para acionar o seguro em caso de doenças graves?

Ao receber o diagnóstico de uma doença grave coberta por seu seguro de vida, é necessário informar a seguradora para que seja feito o pagamento.

Normalmente, é preciso apresentar um relatório médico e exames que indiquem e atestem a condição do paciente para comprovar a doença.

Após a apresentação destes documentos, a seguradora irá realizar os procedimentos próprios, de acordo com suas regras, para encaminhar o pagamento do benefício ao segurado.

Normalmente, a indenização é paga em até 30 dias após o diagnóstico e a apresentação dos documentos necessários.

Quanto custa a cobertura para doenças graves?

O valor da cobertura para doenças graves varia de acordo com a idade do segurado: quanto mais jovem ele for, menor será o valor. 

Quais os valores das apólices de seguro para doenças graves?

Os valores das apólices de seguro para doenças graves variam amplamente, conforme fatores como idade, sexo, saúde e valor segurado desejado. 

Quanto mais novo for o segurado, menor será o valor da indenização a ser recebida e menor será o prêmio mensal a ser pago. 

Uma pessoa de 35 anos, por exemplo, poderá ter uma apólice no valor de 100 mil reais pagando 50 reais de prêmio por mês, enquanto uma pessoa de 55 anos poderá ter uma apólice de 500 mil reais, pagando 300 reais mensais. 

As operadoras de seguro de vida oferecem cotações personalizadas com base nas circunstâncias individuais.

Para ter mais informações sobre valores, entre em contato com elas ou conte com o auxílio de corretor de seguros. 

Quais condições não são cobertas pelo seguro de vida para doenças graves?

Existem algumas situações e condições de saúde que a maioria dos seguros para doenças graves não cobrem. 

1. Problemas decorrentes de atos ilícitos praticados pelo segurado, tais como atos criminosos, fraude, autodiagnóstico, omissão de informações e outros.
2. Problemas decorrentes de atos de guerra ou de perturbações públicas, exceto quando o beneficiário estiver em serviço militar ou prestando serviços humanitários.
3. Consequências de aborto.
4. Danos ou doenças provocadas por catástrofes naturais, tais como tempestades, enchentes, furacões e outros. 
5. Tentativas de suicídio.
6. Choque anafilático e possíveis sequelas.
7. Epidemias e pandemias.
8. Intoxicação por uso de materiais danosos.

Como contratar um corretor para apoiar na escolha e contratação de seguro de vida para doenças graves?

Contratar um corretor de seguros pode ser uma ótima alternativa para ajudá-lo a encontrar e adquirir o seguro mais adequado para suas necessidades. 

O corretor de seguros atua como intermediário entre o segurado e as seguradoras, fornecendo orientação e facilitando o processo de compra de seguros. 

Ele deve trabalhar em seu melhor interesse para ajudá-lo a obter a cobertura adequada. 

Aqui estão algumas etapas para contratar um corretor de seguros:

1. Pesquise e identifique suas necessidades: antes de contratar um corretor de seguros, é importante entender quais tipos de seguros você precisa. Tenha em mente o tipo de cobertura que você está procurando e quais são seus objetivos e orçamento.
2. Faça uma pesquisa de corretoras de seguros: pesquise quais oferecem os tipos de seguro que você está procurando, verifique se elas são licenciadas e se têm uma boa reputação no mercado. Você pode procurar por recomendações de amigos, familiares ou colegas de trabalho, além de utilizar recursos online, como sites de avaliação e avaliações de clientes.
3. Verifique a credibilidade do corretor: verifique se o corretor ou a corretora de seguros são devidamente credenciados e licenciados e se há reclamações ou processos contra eles nos órgãos reguladores.
4. Agende uma consulta inicial: entre em contato com a corretora ou o corretor de seguros e agende uma consulta para discutir suas necessidades e objetivos de seguro e obter uma ideia de como o corretor pode ajudá-lo.
5. Faça perguntas relevantes: não hesite em fazer perguntas para avaliar a experiência e a capacidade do corretor. Pergunte sobre os tipos de seguradoras com as quais trabalha, os serviços oferecidos, como ele avalia suas necessidades e recomenda coberturas, e como lida com sinistros ou reclamações.
6. Analise as opções apresentadas: o corretor deve fornecer opções de seguro adequadas às suas necessidades. Analise as opções, compare as coberturas, os prêmios e as condições oferecidas antes de tomar uma decisão.
7. Assine o contrato: depois de escolher a opção de seguro que melhor atende às suas necessidades, você pode assinar um contrato com o corretor de seguros. Certifique-se de ler e entender todas as cláusulas e termos antes de assinar.

Agora que você já sabe tudo sobre cobertura de seguro para doenças graves, saiba mais sobre seguro de vida em geral no nosso artigo Seguro de vida: 14 dúvidas respondidas.